Immobilier : ces aides à l'achat à ne pas laisser passer
Vous comptez réaliser votre premier achat dans l'immobilier, mais après la hausse des prix, vous avez du mal à boucler votre dossier d'emprunt. Pour vous aider, il existe une série de prêts à taux bonifiés ou de subventions, qui ne sont pas forcément réservés aux seuls ménages modestes. De quelques centaines à plusieurs milliers d'euros, ils pourront vous donner un coup de pouce non négligeable.
- Le prêt à taux zéro (PTZ+) : seulement dans le neuf
Depuis le début de l'année, les conditions pour obtenir un PTZ+ se sont durcies. Il est désormais accordé sous condition de ressources et plutôt recentré sur les ménages modestes. Il ne peut servir que pour les achats dans le neuf (acquisition d'un appartement par vente en l'état futur d'achèvement ou construction d'une maison). Son montant varie selon la composition du foyer et la zone géographique où est situé le logement.
Il doit être obligatoirement complété par un crédit classique et ne peut servir à financer 100 % du logement. Si vous pensez être éligible, adressez-vous à une banque spécialisée dans ce type de montage (comme le Crédit foncier), à un courtier en prêt immobilier ou à votre établissement bancaire.
- Le prêt action logement : uniquement pour les salariés
Anciennement appelé prêt 1 % logement, ce crédit aidé est accessible si vous êtes employé par une grande entreprise qui cotise au Comité interprofessionnel du logement (CIL). Rapprochez-vous de votre direction des ressources humaines pour savoir si vous pouvez en bénéficier.
Pour en bénéficier, vous devez acheter une résidence principale dans le neuf ou l'ancien sans travaux. Ce prêt, d'un montant de 7 000 à 25 000 euros, ne peut pas dépasser 30 % du coût de l'opération et doit être remboursé en 20 ans maximum.
Si vous quittez l'entreprise (démission, licenciement, retraite), vous n'avez pas à le rembourser par anticipation.
- Les prêts catégoriels : selon son statut
Si vous êtes fonctionnaire, la fonction publique accorde des crédits aidés pour l'achat d'un logement neuf ou ancien, avec ou sans travaux, sous conditions de ressources et uniquement si votre dossier de financement compte un prêt conventionné.
Les caisses de retraite complémentaire et mutuelles de retraite disposent toutes d'un service d'aide à l'acquisition. Elles proposent des prêts aidés pour financer l'achat d'un logement neuf ou ancien, avec ou sans travaux. Selon l'organisme dont vous dépendez (salarié, indépendant, agriculteur...), les conditions (montant maximum, taux, durée de remboursement,...) sont différentes. Mais ces crédits restent plus intéressants que les prêts classiques proposés par les banques.
Si vous êtes intéressé, rapprochez-vous du service social de votre organisme de retraite ou de mutuelle complémentaire.
- Les prêts des autres organismes : selon la taille de sa famille
Les caisses d'allocations familiales proposent aussi des prêts aidés pour l'acquisition d'un logement, neuf ou ancien. Pour en bénéficier, il faut justifier de faibles conditions de ressources. Ces prêts sont d'un montant minime.
- Les prêts des collectivités locales : selon son lieu d'habitation
Les collectivités locales (région, département, agglomération, commune) accordent des micro-prêts à taux bonifiés, voire des subventions. Ils peuvent servir à acheter un logement neuf ou ancien, avec ou sans travaux.
En général, les critères d'attribution concernent les ressources du ménage et la qualité énergétique du bâtiment. Chaque collectivité fixe ses propres modalités de prêt (montant maximum, taux d'intérêt...), et parfois, ces crédits aidés sont cumulables. Pour en savoir plus, direction le site de l'Anil, dans la rubrique aides des collectivités locales.
- Les prêts conventionnés : selon ses revenus
Il s'agit d'un prêt classique accordé par un établissement financier qui a passé une convention avec l'Etat. Il est accordé en principe à tous les ménages qui souhaitent financer leur résidence principale dans le neuf ou l'ancien, mais en pratique, est plutôt réservé aux familles modestes. Il doit être remboursé sur une durée de 5 à 35 ans et propose un taux bonifié. Son montant est plafonné, mais l'établissement bancaire qui accepte de vous faire un crédit conventionné est libre de le fixer. A noter : ce crédit peut donner droit à l'aide personnalisée au logement (APL).
- Le prêt épargne logement : selon son profil d'épargnant
Si vous avez souscrit un PEL (plan d'épargne logement), vous avez droit à un crédit aidé. Selon la génération de votre plan, le taux d'emprunt sera variable, sachez qu'il est toujours supérieur de 1,7 point au taux de rémunération.
Ainsi, un PEL qui rapporte 2,5 % permet de décrocher un crédit à 4,2 %. Pas du tout compétitif à l'heure actuelle, où les niveaux de taux de crédit flirtent avec les 3 %.
- Le prêt familial : selon la richesse de ses proches
Dernière solution : décrocher un prêt familial. Si vos parents, grands-parents ou frères et sœurs... peuvent vous aider, il faut enregistrer une reconnaissance de dette (qui mentionne la date, le montant emprunté, les modalités de remboursement et le taux d'intérêt, qui peut être nul) à la recette des impôts de votre domicile, de façon à éviter de voir l'opération requalifiée en donation déguisée.